El concepto de Open Banking apunta a que los clientes puedan solicitar que sus bancos compartan su información financiera con otras instituciones. Así, terceras entidades podrán proveer productos y servicios a las personas con el fin de promover mayor competencia entre los intermediarios y ofrecer productos y servicios a la medida de los usuarios.
Por ejemplo, un cliente que quiere cotizar un crédito hipotecario con múltiples bancos a la vez. Este podría centralizar su solicitud en una startup que actúa como comparador de precios, ellos a su vez envían una solicitud al banco del cliente para que este les entregue el historial crediticio de esa persona. Luego, ese comparador de precios comparte el historial crediticio con otros oferentes de crédito, quienes lo utilizan para evaluar el riesgo del cliente y ofrecer créditos adaptados a ese perfil.
Open Banking no es igual a Portabilidad Financiera
La portabilidad financiera se reduce a las operaciones de crédito de dinero regulados por la ley N°18.010 desde una institución financiera a otra, la diferencia del Open Banking es que esta última no comprende una infraestructura de información que permita la transferencia electrónica y fluida de datos entre distintos bancos, sino que solo establece un procedimiento para compartir esa información, como por ejemplo los seguros y la evaluación de riesgos de comportamiento financiero necesarios para efectuar determinadas inversiones o entrar en determinados contratos.
Beneficios del Open Banking
- Reducir costos de transacción, principalmente en los procesos relacionados con la adquisición de productos y servicios financieros.
- Permitir a las personas evaluar diversas alternativas de manera única y sin tener que entregar más documentos a otras entidades financieras.
- Proporciona a las distintas entidades de crédito conocer y evaluar el riesgo de un cliente de forma más rápida y sin requerir información adicional.
- Fomentar una mayor competencia de precios entre proveedores de créditos, ya que lograría una efectiva comparación de ofertas realizadas con el mismo perfil de riesgo.
- Posibilitar la creación de nuevos productos y servicios para los clientes, basados en la información bancaria.
Open Banking en Latinoamérica
Para que funcione operativamente un sistema de Open Banking, se requiere un consenso entre el regulador y las entidades financieras, además de una infraestructura tecnológica particular y un sistema de comunicación seguro entre las entidades que comparten información, que tengan un protocolo estandarizado y seguro capaz de autentificar correctamente las entidades de los usuarios. De lo contrario, cada conexión entre proveedores y consumidores de información será un proyecto muy costoso y lento.
Chile
En 2021, Chile anunció que estaba trabajando en una propuesta para regular la actividad de las empresas de tecnología financiera y para incorporar un estándar de banca abierta para el mercado. El movimiento más reciente llegó por parte de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) y su propuesta de la Ley Fintech, para regular el mercado de valores otorgando un marco jurídico a las plataformas financieras.
México
Es uno de los más avanzados en la materia, desarrollando una normativa en torno al intercambio de datos financieros y un modelo con alcance de Open Finance donde más de 2.300 instituciones están obligadas a participar.
Brasil
Materializó su propuesta con un modelo obligatorio, para algunas instituciones de acuerdo a su tamaño, actividad internacional y perfil de riesgo y también voluntario para aquellos que deseen sumarse a la normativa. Según informó el Banco Central de Brasil, a fines de 2021 entraron en la fase 4 de implementación, la que incluye más opciones de datos personales como seguros, planes de pensión, inversiones, entre otros.
Colombia
Se enfocará en un modelo voluntario, dejando que el mercado se sume cuando lo estime conveniente. Siendo una intención a largo plazo. Durante el primer semestre de 2021 se realizaron exploraciones entre autoridades y la industria para definir el modelo a implementar la puesta en marcha. Durante el segundo semestre se realizó la expedición de la regulación y promovieron el posible uso de un sandbox de prueba.
La tendencia de banca abierta va tomando fuerza en Latinoamérica compartiendo objetivos entre los países de la región, sin embargo, cada uno de ellos va tomando sus propias medidas de regulación e implementación.
Es importante mencionar que esta publicación ha sido preparada como un informativo general y no representa el caso de una persona, empresa o grupo empresarial específico.
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